Hypotheek en leningen samenvoegen als eigenaar in België

Hypotheek en leningen samenvoegen? Ontdek wat er mogelijk is

Heeft u een eigen woning, maar lopen uw maandelijkse afbetalingen steeds verder op? Betaalt u naast uw hypotheek ook persoonlijke leningen, een autolening, kredietopeningen, privéschulden of zakelijke schulden?

Misschien heeft u daarnaast extra geld nodig voor noodzakelijke werken aan uw woning. Wanneer u hiervoor opnieuw een afzonderlijke lening afsluit, komt er echter nog een maandelijkse afbetaling bij.

Dat hoeft niet altijd de beste oplossing te zijn.

Bij Hypotheekmakelaars onderzoeken we of uw hypotheek, leningen en bepaalde andere schulden kunnen worden samengevoegd in één nieuw hypothecair krediet. Dit wordt ook wel het hergroeperen, centraliseren, consolideren of bundelen van leningen genoemd.

Het mogelijke resultaat: meer overzicht, één maandelijkse afbetaling en een maandlast die beter bij uw budget past.

Welke leningen en schulden kunnen worden samengevoegd?

Afhankelijk van uw persoonlijke situatie kunnen we onderzoeken of de volgende bedragen kunnen worden opgenomen:

• Uw bestaande hypothecaire lening.
• Persoonlijke leningen en leningen op afbetaling.
• Autoleningen en kredietopeningen.
• Kredietkaartschulden.
• Bepaalde privé- of zakelijke schulden.
• Het bedrag dat nodig is om een ex-partner uit te kopen.
• Extra geld voor noodzakelijke werken of renovaties.
• Een reserve voor duidelijk omschreven uitgaven.

Niet iedere schuld kan automatisch worden opgenomen. Iedere kredietaanvraag wordt afzonderlijk beoordeeld.

Waarom kan samenvoegen uw maandlast verlagen?

Persoonlijke leningen hebben vaak een kortere looptijd dan een hypotheek. Daardoor moet u het geleende bedrag sneller terugbetalen en kan de maandelijkse afbetaling relatief hoog zijn.

Door verschillende leningen onder te brengen in een hypothecair krediet, kan de terugbetaling mogelijk over een langere periode worden gespreid. Hierdoor kan de totale maandlast dalen.

Een lagere maandlast betekent niet automatisch dat het krediet in totaal goedkoper wordt. Wanneer u langer terugbetaalt, kunnen de totale interestkosten stijgen. Daarom vergelijken wij altijd:

• Uw huidige totale maandlast.
• De mogelijke nieuwe maandlast.
• De looptijd van het nieuwe krediet.
• De rente en bijkomende kosten.
• Het totale bedrag dat u terugbetaalt.
• De financiële ruimte die u maandelijks overhoudt.

U krijgt dus niet alleen een berekening, maar ook een eerlijk advies.

Overwaarde in uw woning kan mogelijkheden bieden

Om een hypotheek en andere leningen samen te voegen, moet u normaal gesproken eigenaar zijn van een woning.

De actuele waarde van uw woning moet doorgaans voldoende hoger zijn dan het totaal van:

• Uw resterende hypotheek.
• De schulden die u wilt samenvoegen.
• De kosten van de nieuwe financiering.
• Het eventuele extra bedrag dat u wilt opnemen.

Het verschil tussen de waarde van uw woning en uw totale schulden noemen we overwaarde.

Bent u al langere tijd eigenaar? Dan kan uw woning inmiddels meer waard zijn dan bij de aankoop. Die overwaarde kan soms worden gebruikt om uw financiële situatie opnieuw te structureren.

Overwaarde alleen is niet voldoende. De kredietgever beoordeelt ook uw inkomen, uitgaven, gezinssituatie, leeftijd en terugbetalingscapaciteit.

Kan de woonbonus behouden blijven?

Wanneer een bestaande hypotheek wordt geherfinancierd, kan het fiscale voordeel voor het daarvoor in aanmerking komende gedeelte onder bepaalde voorwaarden behouden blijven gedurende de resterende fiscale looptijd.

Het gedeelte dat wordt toegevoegd voor persoonlijke leningen, kredietopeningen, andere schulden of extra geld geeft niet automatisch recht op hetzelfde fiscale voordeel.

De exacte fiscale behandeling hangt onder meer af van:

• Het jaar waarin uw oorspronkelijke hypotheek werd afgesloten.
• Het gewest waarin u woont.
• Het doel waarvoor de oorspronkelijke lening werd gebruikt.
• De opbouw van het nieuwe hypothecaire krediet.

Daarom bekijken we dit altijd afzonderlijk. We beloven niet zomaar dat uw woonbonus behouden blijft, maar onderzoeken welk gedeelte mogelijk fiscaal in aanmerking blijft komen.

Extra geld opnemen voor noodzakelijke werken

Een verouderd dak, problemen met de elektriciteit of een verwarmingsinstallatie die vervangen moet worden, kan niet altijd wachten.

Wanneer uw maandbudget al zwaar wordt belast door bestaande kredieten, kan een nieuwe renovatielening de druk verder verhogen. Bij een hergroepering kunnen we onderzoeken of er naast de bestaande hypotheek en leningen ook extra geld voor noodzakelijke werken kan worden opgenomen.

Zo worden uw bestaande verplichtingen en de geplande investering als één geheel bekeken.

Kan de lening doorlopen na uw pensioen?

Veel eigenaars denken dat een hypothecaire lening altijd volledig moet zijn terugbetaald op 65-jarige leeftijd. Dat is niet in iedere situatie zo.

Afhankelijk van uw leeftijd, uw huidige en toekomstige inkomen, de waarde van uw woning en de voorwaarden van de kredietgever kan een krediet mogelijk doorlopen na de pensioenleeftijd. In bijzondere dossiers kan zelfs een aanzienlijk hogere eindleeftijd worden onderzocht.

Dit betekent niet dat iedereen automatisch tot 90 jaar kan lenen. Wel betekent het dat uw leeftijd op zichzelf niet altijd een reden is om uw dossier af te wijzen.

We bekijken welke looptijd verantwoord is, ook rekening houdend met uw verwachte pensioeninkomen.

Voor wie kan hergroeperen interessant zijn?

Het samenvoegen van leningen kan het onderzoeken waard zijn wanneer u eigenaar bent en:

• Meerdere leningen of kredietopeningen terugbetaalt.
• Iedere maand weinig financiële ruimte overhoudt.
• Leningen met een hoge rente of korte looptijd heeft.
• Extra geld nodig heeft voor noodzakelijke werken.
• Uw ex-partner wilt uitkopen.
• Bepaalde privé- of zakelijke schulden wilt herstructureren.
• Bij uw eigen bank geen passende oplossing krijgt.
• Uw financiële situatie weer overzichtelijk wilt maken.

Hoe eerder u advies vraagt, hoe meer mogelijkheden er meestal nog onderzocht kunnen worden.

Persoonlijk advies van Hypotheekmakelaars

Bij Hypotheekmakelaars krijgt u geen robot aan de telefoon en hoeft u uw verhaal niet telkens aan iemand anders uit te leggen.

Ik heb vijftien jaar hypotheekadvies gegeven in Nederland en inmiddels vijftien jaar ervaring met hypotheken in België. Daardoor ken ik de voorwaarden en werkwijze van verschillende banken en kredietgevers zeer goed.

U houdt mij als vast aanspreekpunt. Mijn vrouw werkt mee in het bedrijf, Jef helpt onze klanten met verzekeringen en een administratief medewerkster ondersteunt bij de verwerking van de dossiers.

We zijn een klein en persoonlijk team dat de tijd neemt om uw volledige situatie te begrijpen.

Laat uw mogelijkheden vrijblijvend onderzoeken

Heeft u een eigen woning en wilt u weten of u uw hypotheek, leningen of andere schulden kunt samenvoegen?

Vertel ons dan open en eerlijk wat er speelt. Hoe vollediger het beeld, hoe beter wij kunnen beoordelen wat mogelijk én verantwoord is.

U krijgt persoonlijk contact, een luisterend oor en een eerlijk advies van een specialist met 30 jaar ervaring.

Neem contact op met Hypotheekmakelaars en laat onderzoeken of het samenvoegen van uw hypotheek en leningen bij uw situatie past.