Posts under: Uncategorized
Een Hypotheek en een lening samenvoegen kan dat?
Wij krijgen vaak de vraag of het wel mogelijk is om een hypotheek en een lening (of meerdere leningen) samen te voegen. We noemen dit ook wel centraliseren. De grootbanken doen dit niet en daardoor wordt vaak de conclusie getrokken dat het niet kan of dat dit ten koste zal gaan van fiscale voordelen. Hoe zit dit precies?
Een hypotheek en een lening, of zelfs meerdere leningen, kúnnen worden samengevoegd ofwel gecentraliseerd. Het fiscaal voordeel blijft gewoon bestaan. Uiteraard is er geen fiscaal voordeel voor het deel van leningen of kredietopeningen die binnen de nieuwe hypotheek gecentraliseerd worden.
Een voorbeeld:
Stel u heeft een hypotheek met een saldo van € 130.000 en u heeft een aantal leningen lopen met een totaal van € 50.000. Deze hypotheek en lening kunnen we dan samenvoegen waardoor er een nieuwe hypotheek afgesloten wordt van, laten we zeggen, € 190.000,– Hierbij in zitten dan ook de notariskosten verwerkt en er wordt zelfs nog een geldreserve voorzien.
Er zal dan een nieuw fiscaal basisattest komen van € 130.000. Want de hypotheek was immers € 130.000 en de leningen op afbetaling die mee werden ingelost waren – en zijn – niet aftrekbaar, en dus niet fiscaal in te brengen.
Wel kan hierdoor de maandlast enorm worden verlaagd omdat voor een lening op afbetaling vaak 10%+ rente wordt betaald. In de hypotheek kan dit vaak tegen een veel lager tarief. Bovendien kan de looptijd verlengd worden zodat de lasten nog meer dalen.
Wij hebben al voor heel veel klanten op deze manier hun maandlasten met honderden euro’s kunnen laten dalen. Indien u afgewezen bent bij uw eigen bank, laat ons dan ook eens kijken. Een weigering hoeft niet te betekenen dat er geen andere opties meer zijn.
Belangrijk is wel dat de waarde van de woning een stuk hoger moet zijn dan de restschuld.
Laat ons vrijblijvend eens uitrekenen wat wij voor u kunnen doen en laat u verrassen.
Op deze webpagina vindt u meer info over het hergroeperen van leningen!
Of doe meteen een aanvraag!
Eigenaarskrediet 2.0 in een notendop: hoe is HypConsume anders?
Met het eigenaarskrediet “HypConsume” introduceert Hypo-Krediet een sterke formule, die de flexibiliteit van een lening op afbetaling combineert met de voordelen van een hypothecair krediet. Deze leenformule valt onder de wet op de hypotheken. Het sterke verschil: het ontleende bedrag kan aangewend worden voor een roerende aankoop – zoals een boot, wagen, reis of dienst.
Om in aanmerking te komen voor dit eigenaarskrediet, moet voldaan worden aan enkele voorwaarden:
- Minimum leenbedrag van 37.000 euro
- Maximum looptijd van 20 jaar
- Maximum ontlening van 200.000 euro per wooneenheid
- Leeftijd ontlener bij einde contract maximum 75 jaar
HypConsume: wat houdt het precies in?
Sinds 1 april 2017 zegt de wet dat een hypotheek nu ook aangewend kan worden voor een roerende bestemming. Hypo-Krediet bood deze formule als een van de eerste in België aan. De voordelen van het nieuwe eigenaarskrediet HypConsume op een rijtje:
- een boot, auto of ander voertuig aan te kopen
- een reis te betalen
- een woning in te richten
- privéschulden te betalen
- zakelijke schulden te betalen (btw, RSZ …)
Kortom, er is méér mogelijk met het vrijgekomen geld. Natuurlijk zijn er kosten verbonden aan de notariële akte en de hypothecaire inschrijving. Maar ook die kosten kunnen worden meegenomen in het voorstel.
Het verhaal van Patrick: een voorbeeld van een HypConsume eigenaarskrediet
Patrick, een trotse huiseigenaar, die zijn woning al volledig heeft afbetaald. Wil op zijn leeftijd écht van het leven gaan genieten. En dat betekent minder gaan werken. Jammer genoeg betekent dat óók een lager maandelijks inkomen, net nu Patrick zijn oog heeft laten vallen op een prachtige oldtimer – zijn jongensdroom!
Na een bezoekje aan Hypo-Krediet, staat niets zijn droom nog in de weg. Dankzij een HypConsume is Patrick in staat om de oldtimer aan te kopen, met een afbetaling op 20 jaar. Bovendien geniet hij ook van een relatief lage rente – een rente die quasi onmogelijk is bij een lening op afbetaling.
Het resultaat: Patrick geniet van de tijd die hij vaak doorbrengt in zijn oldtimer. De maandlast past ook perfect bij zijn maandelijks inkomen, zodat hij zich geen zorgen hoeft te maken op financieel gebied.
Hergroeperen van leningen via eigenaarskrediet? Met HypConsume!
Ook het samenvoegen van leningen behoort tot de mogelijkheden met dit type eigenaarskrediet. Leningen op afbetaling zijn vaak duur. Bovendien moeten ze op maximum 60 maanden terugbetaald worden. Dat resulteert al te vaak in hoge maandlasten, waardoor de financiële ademruimte klein wordt.
Tijd om terug te genieten van vrijheid en financiële zorgeloosheid. Wanneer u een woning bezit, kunt u uw hypotheek laten samenvoegen met uw andere leningen, onder de vorm van een eigenaarskrediet. Dat kunt u, zoals eerder gemeld, doen op een véél langere termijn dan bij een lening op afbetaling.
Het resultaat: u geniet van een duidelijk overzicht van uw openstaande schulden. Betaalt een pak minder rente. En houdt elke maand meer budget over voor de leuke dingen in het leven.
Ontdek méér over HypConsume
Bent u benieuwd naar wat het vernieuwde eigenaarskrediet “HypConsume” voor ú kan betekenen?
Neem contact op met Hypo-Krediet voor een vrijblijvend gesprek!
Wat zegt de wetgever
Vanaf 01 september 2016 zijn kredietverleners verplicht de consument beter te informeren, wanneer hij of zij een woonlening of persoonlijke lening wenst aan te gaan. De consument moet een standaard informatie formulier ontvangen. Dit formulier moet hem in staat stellen het aanbod van verschillende kredietverleners goed te vergelijken. Bij een hypothecair krediet noemt men dit informatieformulier een ESIS. En bij een lening op afbetaling, of een LOA met een hypothecaire inschrijving, zoals bijvoorbeeld een eigenaarskrediet in de vorm van een HypConsume, een SECCI. Dit formulier krijgt u altijd bij het kredietaanbod. Krijgt u als consument niet dit document onder ogen, dan moeten er bij u alle alarmbellen afgaan! Dan is er iets niet in orde…
De wetgever wil namelijk vermijden dat de klant alleen vergelijkt op basis van de rentevoet van bijvoorbeeld een woonkrediet. De laagste rente is niet altijd de beste oplossing, want om van deze lagere rente te genieten stelt de kredietverlener in veel gevallen bepaalde ‘voorwaarden’. Zoals bijvoorbeeld het onderschrijven van pensioensparen, schuldsaldoverzekering of een brandverzekering. Al deze kosten worden transparant gemaakt door dit informatieblad. Die kosten worden uitgedrukt in de ‘JKP’ oftewel jaarlijkse kostenpercentage. De totale kosten of JKP van het krediet is uitgedrukt in een percentage. De JKP zijn de kosten die moeten worden gemaakt om het krediet te realiseren.
Deze ‘voorwaarden’ hebben een kostprijs en hierop onderhandelt de consument zelden. Deze kosten zijn:
- voor pensioensparen: instapkosten en/of jaarlijkse beheerskosten.
- voor schudsaldoverzekering: voor woonkrediet van €310.000 op 20 jaar, 3%, niet-roker en leeftijd 31 jaar, varieert de jaarpremie tussen €328,47 en €568,04. (op basis van bevraging bij 9 verzekeringsmaatschappijen)
- voor brandverzekering: om een woning van €300.000 te kunnen verzekeren varieert de jaarpremie tussen €400,98 en €514,475 (op basis van bevraging bij 3 verzekeringsmaatschappijen)
Voorbeeld
Voor een woonkrediet op 25 jaar en een ontleend bedrag van €200.000. Stemt een korting van 0,10% op de rentevoet overeen met een jaarlijks voordeel voor de consument van €120. Een kredietverlener stelt u een rentevoet voor die 0,30% lager is dan die van een concurrent. Maar de ‘voorwaarden’ die hij oplegt kosten €400 per jaar meer. Het voorstel is dus niet goedkoper maar duurder!
U hoeft niet te wachten om over de nodige informatie te beschikken totdat u de ESIS of SECCI bij het kredietaanbod ontvangt. Dan bent u eigenlijk al te laat. Het is heel belangrijk om op voorhand een goede berekening te maken of te laten maken, zodat u een weloverwogen beslissing kan nemen.
Vraag uw bankier of kredietmakelaar bij aanvang van het proces naar de rentevoet en de prijs van de te onderschrijven producten. In tegenstelling tot een bank of kredietverstrekker is een kredietmakelaar een ideaal aanspreekpunt. Door zijn onafhankelijkheid en daardoor dus objectiviteit kan hij u hierbij optimaal helpen en adviseren.
Hypo-Krediet is een onafhankelijk kredietmakelaar en zal in overleg met u het voorstel kiezen dat het beste bij u past. Klik hier als u een gratis en vrijblijvende berekening wil laten maken om bijvoorbeeld uw leningen te laten samenvoegen!
Soms klaag ik dat mijn man zo druk is als Zaakvoerder van Hypotheekmakelaars. Het gebeurt zelfs als we op vakantie zijn! We zijn in een ander land en ook dan wordt er hard gewerkt. En toch is het elke keer weer zo’n enorm mooi werk. Onze klanten uiten hun dankbaarheid voor de tijd, energie en passie die in hun situatie wordt gestoken om hun problemen te vermijden of op te lossen en hun lasten te verlagen.
Maar het kan u ook zomaar gebeuren dat u een achterstand op uw hypothecair krediet krijgt en een kredietmakelaar in hypothecair krediet nodig hebt.
U verliest misschien uw baan… Of u raakt langdurig ziek waardoor u moet terugvallen op een veel lager inkomen… Of er zijn in een gezin onverwachte facturen die ook nog eens allemaal tegelijk komen.
Ook dan zal hypotheekmakelaars alle tijd en emotie eraan besteden om de mogelijkheden voor u te onderzoeken! Voorkom nog meer problemen en grijp direct in!
Ik ben zelf eigenaar van een huis. Ik zou schrik hebben om door achterstanden op mijn krediet mijn huis te verliezen in openbare verkoop. U toch ook? Hoe vermijd u zo een openbare verkoop?
Raadpleeg zo snel mogelijk een kredietmakelaar in hypothecair krediet, zoals Hypotheekmakelaars. Ik heb al vaak genoeg gezien hoe mijn man gelukkig nog een oplossing kon bieden en klanten weer opgelucht konden ademhalen. Als dit resultaat is bereikt, zijn wij pas tevreden.
Wat u absoluut moet proberen te vermijden, is om een negatieve melding te krijgen voor uw hypothecair krediet op de Centrale voor Kredieten aan Particulieren, de zogenaamde “zwarte lijst”.
Als u op de “zwarte lijst” komt, wordt de kans om uw huis zelf te verkopen, indien dit financieel nodig is, kleiner en het bedrag waarvoor uw huis wordt verkocht lager. Zorg er daarom altijd voor dat u zelf de touwtjes in handen heeft en schakel direct Hypotheekmakelaars in voordat u uw verplichtingen niet meer kunt nakomen.
Is zo een situatie op u van toepassing, of twijfelt u hieraan, neemt u dan alstublieft direct contact op met Hypotheekmakelaars en wij zullen op alle mogelijke manieren nagaan of er nog een oplossing is, zodat u uw huis niet hoeft te verliezen in een openbare verkoop en uw lasten kunnen worden verlaagd.
Wacht niet langer en maak vandaag nog een afspraak. Wij staan voor u klaar, zeker en vast!
Fabienne Zonderland – Hameury
