Wat zegt de wetgever

Vanaf 01 september 2016 zijn kredietverleners verplicht de consument beter te informeren, wanneer hij of zij een woonlening of persoonlijke lening wenst aan te gaan.  De consument moet een standaard informatie formulier ontvangen. Dit formulier moet hem in staat stellen het aanbod van verschillende kredietverleners goed te vergelijken. Bij een hypothecair krediet noemt men dit informatieformulier een ESIS. En bij een lening op afbetaling, of een LOA met een hypothecaire inschrijving, zoals bijvoorbeeld een eigenaarskrediet in de vorm van een HypConsume, een SECCI. Dit formulier krijgt u altijd bij het kredietaanbod. Krijgt u als consument niet dit document onder ogen, dan moeten er bij u alle alarmbellen afgaan! Dan is er iets niet in orde…

De wetgever wil namelijk vermijden dat de klant alleen vergelijkt op basis van de rentevoet van bijvoorbeeld een woonkrediet.  De laagste rente is niet altijd de beste oplossing, want om van deze lagere rente te genieten stelt de kredietverlener in veel gevallen bepaalde ‘voorwaarden’. Zoals bijvoorbeeld het onderschrijven van pensioensparen, schuldsaldoverzekering of een brandverzekering. Al deze kosten worden transparant gemaakt door dit informatieblad. Die kosten worden uitgedrukt in de ‘JKP’ oftewel jaarlijkse kostenpercentage. De totale kosten of JKP van het krediet is uitgedrukt in een percentage. De JKP zijn de kosten die moeten worden gemaakt om het krediet te realiseren.

Deze ‘voorwaarden’ hebben een kostprijs en hierop onderhandelt de consument zelden.  Deze kosten zijn:

• voor pensioensparen: instapkosten en/of jaarlijkse beheerskosten.
• voor schudsaldoverzekering: voor woonkrediet van €310.000 op 20 jaar, 3%, niet-roker en leeftijd 31 jaar, varieert de jaarpremie tussen €328,47 en €568,04. (op basis van bevraging bij 9 verzekeringsmaatschappijen)
• voor brandverzekering: om een woning van €300.000 te kunnen verzekeren varieert de jaarpremie tussen €400,98 en €514,475 (op basis van bevraging bij 3 verzekeringsmaatschappijen)

Voorbeeld

Voor een woonkrediet op 25 jaar en een ontleend bedrag van €200.000. Stemt een korting van 0,10% op de rentevoet overeen met een jaarlijks voordeel voor de consument van €120.  Een kredietverlener stelt u een rentevoet voor die 0,30% lager is dan die van een concurrent.  Maar de ‘voorwaarden’ die hij oplegt kosten €400 per jaar meer. Het voorstel is dus niet goedkoper maar duurder!

U hoeft niet te wachten om over de nodige informatie te beschikken totdat u de ESIS of SECCI bij het kredietaanbod ontvangt. Dan bent u eigenlijk al te laat. Het is heel belangrijk om op voorhand een goede berekening te maken of te laten maken, zodat u een weloverwogen beslissing kan nemen.

Vraag uw bankier of kredietmakelaar bij aanvang van het proces naar de rentevoet en de prijs van de te onderschrijven producten. In tegenstelling tot een bank of kredietverstrekker is een kredietmakelaar een ideaal aanspreekpunt. Door zijn onafhankelijkheid en daardoor dus objectiviteit  kan hij u hierbij optimaal helpen en adviseren.

Hypo-Krediet is een onafhankelijk kredietmakelaar en zal in overleg met u het voorstel kiezen dat het beste bij u past. Klik hier als u een gratis en vrijblijvende berekening wil laten maken om bijvoorbeeld uw leningen te laten samenvoegen!